Современные деньги - это информационные "электронные деньги", существующие исключительно в виде записи на счетах клиентов, занесенных в память банковских компьютеров. При оптовой торговле производится перевод определенной суммы со счета одной фирмы на счет другой. При розничной торговле, если мы говорим о странах с развитой финансовой системой, покупатели чаще всего предъявляют кредитную карточку, при помощи которой опять-таки происходит перевод со счета покупателя на счет торговой организации.
В основе этих денег лежат обязательства субъектов экономических отношений относительно друг друга, причем, являясь документами, независимо от формы электронной или бумажной, они являются ценными бумагами.
Почти все деньги в современной экономике являются кредитными деньгами (т.е. ценными бумагами). Разменные монеты и казначейские билеты занимают в обращении малый удельный вес. Значительная (возможно даже, подавляющая) доля наличных денег вращается не в легальной, а в теневой экономике.
Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку (плательщику) произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чеки и кредитные карточки - это главные средства безналичных расчетов.
Будучи средством безналичных расчетов, чек играет особую роль в хозяйственном обороте. В первую очередь потому, что у чека как средства платежа имеются признаки наличных денег, так как он довольно легко замещает их во взаимоотношениях между субъектами хозяйственных отношений, главным образом обеспечивая интересы физических лиц - участников расчетов. Источник покрытия чека - собственные средства клиента или кредит банка.
Сейчас в России денежный чек используют для получения наличных денег в банке, кредитный - для осуществления безналичных расчетов. Чек представляет собой документ краткосрочного действия и должен быть выставлен для оплаты в срок, установленный законом. Чек как один из высоколиквидных компонентов денежной массы относится к денежному агрегату Ml, поскольку принимается банком к оплате в обязательном порядке и при первом требовании, если соблюдены все необходимые условия. Чек выполняет функцию замещения наличных денег в обращении и способствует экономии денежных ресурсов.
Чековые книжки и расчеты чеками - все еще непривычный инструмент для российской действительности. В России не отменено, а следовательно, действует Постановление Президиума Верховного Совета РСФСР от 13 января 1992 г. "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца".
Важнейшая функция чека - участие в расчетах наряду с такими формами, как платежные поручения, аккредитивы, расчеты по инкассо. Чек относят к неэмиссионным ценным бумагам, выпускают в единичном экземпляре, исключительно в документарной форме, выпуск чеков не подлежит государственной регистрации, на них не распространяется действие Федерального закона "О рынке ценных бумаг".
Между чеком и векселем есть определенное сходство. Более того, в англосаксонской системе права чек признается переводным векселем, плательщиком по которому выступает банк.
В ряде стран расчеты чеками получили широкое развитие, и чековый оборот по своим размерам превышает налично-денежный (в США и Канаде на него приходится 90% хозяйственных сделок).
Россия при переходе от наличных бумажных денег к безналичным расчетам практически пропустила один из важнейших этапов развития денежной системы - этап расчетов чеками из чековых книжек.
Роль чековых книжек в развитии финансовой культуры населения невозможно переоценить, чековая книжка выполняет роль финансового букваря для большинства населения стран, где она начинает активно функционировать.
В настоящее время, когда банки в соответствии с требованиями закона являются обязательными держателями счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, индивид, физическое лицо оказывается, по сути, отчужденным от права свободного распоряжения собственными денежными средствами, если они не "обналичены".
Перейти на страницу:
1 2 3 4