Таким образом, электронные деньги, с одной стороны, рассматриваются как запас денежной стоимости, которая хранится в электронном виде на некотором устройстве и может циркулировать в этом виде в платежной системе в качестве средства платежа. Этот подход к определению электронных денег как денежной стоимости, имеющей специфическую форму, связанный с некоторой технологией хранения этой стоимости (в данном случае - в электронном виде), можно условно назвать технологическим.
Последние десятилетия характеризуются нарастающими темпами научно-технического прогресса, проникающего во все сферы человеческой жизни, в том числе в экономику. Для опосредования отношений между экономическими субъектами все шире используются новейшие технические достижения, где на первый план выступают информационные технологии и электронные коммуникации. Не осталась в стороне и сфера денежного обращения. В последние годы появилось множество платежных систем, позволяющих осуществлять банковские платежи, не выходя из дома, расплачиваться в магазине пластиковой карточкой и приобретать товары через Интернет. С развитием современных платежных систем связано и возникновение так называемых «электронных» или «цифровых» денег (electronic money, electronic cash, digital cash). Словосочетание «электронные деньги» широко распространилось не только на Западе, но и в России.
Особенностью платежных систем, использующих электронные деньги, является то, что эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный их эмитенту, хранится в цифровом виде на микропроцессоре карты, на жестком диске компьютера или другом устройстве, которым распоряжается их владелец, и может использоваться в качестве средства платежа без непосредственного участия при транзакции банка. Это является их основным отличием от платежных систем, использующих карты с магнитной полосой, где необходима связь с банком в режиме он-лайн для проведения операций по счету, а также от систем удаленного доступа.
В большинстве стран законодательная база по электронным деньгам находится ещё в стадии разработки. Сложность электронных транзакций и многообразие их форм являются дополнительными препятствиями на пути выработки эффективной нормативной политики. В США разработкой специального законодательства в области электронных денег занимается Бюджетный Комитет Конгресса США, в Европе - Европейская Комиссия по электронным деньгам и Банк Международных Расчётов (г. Базель), а также центральные банки стран «большой десятки». В России эти вопросы находятся в компетенции ЦБ РФ. В нормативной политике требуется принятия законодательных актов регламентирующих три основных вопроса:
стандартизацию электронных денег;
надзор за эмиссией электронных денег;
обеспечение безопасности электронных денег.
Политика государственного невмешательства в разработку стандартов на системы электронных денег, которая широко используется в европейских странах, должна сочетаться с государственной поддержкой наиболее продвинутых стандартов.
Для обеспечения безопасности электронных денег необходимо предусмотреть разработку универсальных шифровальных алгоритмов на государственном, а в перспективе и на межгосударственном уровнях.
Электронные деньги позволяют значительно сократить издержки, связанные, в частности, с чеками. Издержки электронных платежей составляют от 30 до 50% издержек платежей чеками или платежей «жиро». Ограничение развития и распространения различных видов электронных денег приведёт к конкурентным потерям. Страны, которые будут совершенствовать разновидности электронных денег, займут в будущем лидирующие позиции как в области текущих платежей в реальной экономике, так и в области электронной коммерции в сети Интернет.
Таким образом, при постановке задачи регулирования и правового определения электронных денег необходимо серьезное всестороннее исследование данного вопроса, чтобы сделать однозначный вывод в пользу той или иной юридической конструкции. Правовое определение электронных денег предваряет следующий этап регулирования - определение эмитентов и набор требований к ним, призванный обеспечить их платежеспособность перед клиентами.
В текущий момент времени на территории РФ действуют обычные юридические лица, работающие через сеть сертифицированных партнеров и систему банковских счетов. Одни системы, например Яndex.Деньги, работают строго по агентской схеме, другие привлекают кредитные организации для эмиссии платежных инструментов, которые позволяют осуществлять расчеты между клиентами. К последним можно отнести WebMoney Transfer, использующую для расчета в рублях электронные чеки на предъявителя.
Перейти на страницу:
1 2 3 4 5 6 7