Оредрафтное кредитование - способ короткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для покрытия оредрафта в целях оперативной оплаты платёжных инструкций кредитополучателем при отсутствии или недостачи средств на текущем (расчётном) счёте (картсчёте).
Овердрафтное кредитование - предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, картсчете - удобно для клиентов, имеющих постоянные денежные поступления на текущий (расчетный) счет.
Оредрафт - дебитовое сальдо по текущему (расчётному) счёту, возникающие в течение банковского дня в результате проведения юридическими и физическими лицами операций по перечислению денежных средств в безналичном порядке или получение наличных денег на сумму остатка денежных средств на их счёте. При этом устанавливается лимит и срок действия овердрафта, а также срок погашения предоставления кредита.
Для получения овердрафта заявитель должен соответствовать следующим критериям в совокупности: - являться клиентом банка не менее шести месяцев;
осуществлять свою хозяйственную деятельность непрерывно не менее одного года с даты регистрации; - иметь устойчивый характер оборотов по текущему (расчетному) счету; - не иметь проблемных долгов (пролонгированных, просроченных) с учетом процентов по активным операциям кредитного характера; - иметь 1 или 2 группу кредитного рейтинга.
Лимит овердрафта может быть установлен в размере до 30% от среднемесячных поступлений на текущий (расчетный) счет заявителя в за последние 12 месяцев, за вычетом из них сумм полученных заявителем кредитов (займов), зачисленных на данный счет.
Проценты за пользование кредитом устанавливаются в виде:
фиксированной процентной ставки; - плавающей (регулируемой) процентной ставки. Способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору определяется в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.
Коммерческие банки могут производить микрокредитование. Микрокредитова́ние- финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты. Микрокредитование осуществляется по упрощенной процедуре на сумму не превышающую 7500 базовых величин на момент заключения кредитного договора.
В развивающихся странах микрокредитование позволяет очень бедным людям стать микропредпринимателями и улучшить своё материальное положение. Микрокредитование - это важнейшая часть микрофинансирования.
Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом.
В некоторые программы микрокредитования заложен чрезмерный процент по кредиту.
Проблемы микрокредитования: некоторые организации наживаются на микрокредитах, устанавливая чрезмерный процент по кредиту; микрокредитование так и не доходит до беднейших; микрокредиты могут вызвать у заемщиков зависимость; микрокредит может дать толчок к финансовому благополучию, но без старания заемщика успех может быть недолгим.
Классификация микрокредитования: 1)Традиционное неформальное микрокредитование, включающее займы у ростовщиков, в ломбардах, у друзей и родственников, неформальный потребительский кредит и т.п. 2)Микрокредитование через традиционные неформальные группы, члены которых делают взносы и могут брать кредиты. 3)Микрокредитование особого вида деятельности через обычные или специализированные банки (сельскохозяйственный кредит, кредит на покупку скота, кредитование рыболовства, ткачества и т.п.). 4)Кредитование сельских жителей специализированными банками. 5)Кооперативное микрокредитование (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ассоциации сбережения и займов, сбербанки и т.д.). 6)Потребительское микрокредитование. 7) Микрокредитование через партнерские организации банков и некоммерческих организаций. 8) Микрокредитование, использующее принципы банка Грамин, или грамин-микрокредитование. 9) Другие типы микрокредитования некоммерческими организациями. 10) Другие типы коммерческого баззалогового микрокредитования.
Общие особенности микрокредитования (Grameencredit ):
)Кредит продвигается (рекламируется) как право любого человека. Его миссия состоит в том, чтобы помочь бедным семьям реализовать что-то для преодоления бедности. Кредит предназначен бедным, особенно бедным женщинам. 2) Он необеспечен каким-либо имущественным залогом, или юридическим (коммерческим) контрактом. Это основано на "доверии", не на процессуальных нормах и системе. 3)Это предлагается для того, чтобы создать самостоятельную предпринимательскую деятельность для приносящую доход, жилье для бедных, но не на потребительские цели. 4)Это было начато как вызов обычному банковскому бизнесу, который отказал в услугах кредитования бедным, классифицируя их, как "не кредитоспособные". В результате Grameencredit не использовал традиционных методов кредитования, а создал свои. 5)Банк приходит к бедным, метод кредитования основан на принципе, что людям не следует приходить в банк, банк сам придет к ним. 6) Прежде чем получить кредит, заемщик должен вступить в группу заемщиков 7) Ссуды могут быть получены в непрерывной последовательности. Новая ссуда становится доступной заемщику, если ее предыдущая ссуда возмещена. 8) Кредит должен погашаться равными платежами (еженедельно, или каждые две недели). 9) На одного заемщика может быть одновременно получено несколько кредитов. Это идет и с обязательными и добровольными сберегательными программами для заемщиков.