Последние десятилетия характеризуются нарастающими темпами научно-технического прогресса, проникающего во все сферы человеческой жизни, в том числе в экономику. Для опосредования отношений между экономическими субъектами все шире используются новейшие технические достижения, где на первый план выступают информационные технологии и электронные коммуникации. Не осталась в стороне и сфера денежного обращения. В последние годы появилось множество платежных систем, позволяющих осуществлять банковские платежи, не выходя из дома, расплачиваться в магазине пластиковой карточкой и приобретать товары через Интернет. С развитием современных платежных систем связано и возникновение так называемых «электронных» или «цифровых» денег (electronic money, electronic cash, digital cash). Словосочетание «электронные деньги» широко распространилось не только на Западе, но и в России.
Особенностью платежных систем, использующих электронные деньги, является то, что эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный их эмитенту, хранится в цифровом виде на микропроцессоре карты, на жестком диске компьютера или другом устройстве, которым распоряжается их владелец, и может использоваться в качестве средства платежа без непосредственного участия при транзакции банка. Это является их основным отличием от платежных систем, использующих карты с магнитной полосой, где необходима связь с банком в режиме он-лайн для проведения операций по счету, а также от систем удаленного доступа.
С распространением электронных денег связан ряд вопросов, которые активно обсуждаются в научных кругах на Западе. Среди них: влияние эмиссии электронных денег на объем денежной массы, способность центрального банка осуществлять кредитно-денежную политику прежними методами, роль банковской системы в новой экономике и др. Высказывается предположение о постепенном вытеснении в ближайшем будущем наличных денег, эмитированных центральным банком, частными электронными деньгами. Недавно появились несколько научных публикаций российских экономистов, посвященных анализу этого феномена.
Электронные деньги как новый объект экономического анализа привлекает всё большее внимание со стороны банкиров, финансовых посредников и экономистов. Широкое использование электронных денег может повлиять на работу центральных банков в таких сферах как: денежная политика, банковский надзор, надзор за платёжной системой и стабильность финансовой системы в целом. Кроме того, отсутствие надёжного механизма защиты от подделки электронных денег, а также единых стандартов в организации их обращения, являются дополнительными факторами нарушения стабильности финансовой системы. В этих условиях вопросы государственного регулирования обращения электронных денег становятся особо актуальными. В настоящее время существуют два наиболее эффективных метода государственного регулирования рынка электронных денег. Первый - нормативный, состоит в разработке и принятии на государственном уровне специального законодательства, регулирующего выпуск и обращение электронных денег. Второй - это кредитно-денежная политика, которая заключается в разработке центральными банками специальных мер по регулированию денежного обращения с учётом широкого использования электронных денег. От эффективности использования этих двух методов зависят результаты государственного контроля над рынком электронных денег.
В большинстве стран законодательная база по электронным деньгам находится ещё в стадии разработки. Сложность электронных транзакций и многообразие их форм являются дополнительными препятствиями на пути выработки эффективной нормативной политики. В США разработкой специального законодательства в области электронных денег занимается Бюджетный Комитет Конгресса США, в Европе - Европейская Комиссия по электронным деньгам и Банк Международных Расчётов (г. Базель), а также центральные банки стран «большой десятки». В России эти вопросы находятся в компетенции ЦБ РФ. В нормативной политике требуется принятия законодательных актов регламентирующих три основных вопроса:
Перейти на страницу:
1 2 3 4 5 6